商业银行发展论文（优选15篇）
在个人成长的多个环节中，大家都不可避免地会接触到论文吧，论文是探讨问题进行学术研究的一种手段。那么你有了解过论文吗？下面是小编收集整理的商业银行发展论文，仅供参考，大家一起来看看吧。
商业银行发展论文1
商业银行发展中间业务存在问题及对策
观点摘要：我国商业银行的中间业务在发展中存在着品种少、缺乏系统管理及专业人才，基层行领导业绩考核机制无法激发其拓展中间业务积极性等问题，导致我国商业银行中间业务收入水平较低。为此，作者建议在坚持业务品种多样化、营销高效化、服务人性化原则的基础上，对外要加大中间业务的创新和宣传力度，对内要健全机构、强化管理和考核，加快电子化建设，培养各类专业人才。
二十世纪九十年代以来，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩大盈利的空间，各商业银行将发展中间业务作为增强竞争力和收益的重要途径。本文试就我国商业银行发展中间业务的过程中遇到的一些问题予以探讨。
一、我国商业银行中间业务发展的不足
由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国商业银行中间业务的起点较低，范围有限，与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，存在着以下不足：
一是中间业务品种少、手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。
二是运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。
三是专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。
四是基层行领导班子业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性。目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。
二、我国商业银行中间业务发展对策
1、加大发展中间业务的宣传力度。中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。商业银行应广泛了解社会对中间业务的需求，调查了解中间业务品种所依托的消费群，有针对性地开展相关业务。要投入人力和适当物力、财力宣传中间业务，充分利用现有客户和潜在客户的内部资料，通过信函等方式寄送宣传资料，通过在月结单上打印宣传文字，尽可能多地吸引客户的注意，使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。
2、健全机构，强化中间业务的管理。中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等。农行目前成立的机构业务部门就是顺应中间业务发展趋势产生的。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
3、加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设。加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的'潜力，发挥其最大的效率。同时，要进一步开发服务项目，增加服务功能，提高服务质量，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力，进一步完善创新电子转帐、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。
4、要重视和培养各类专业人才，为中间业务的发展提供支持。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。
5、要坚持中间业务创新。加强与券商的合作，加快发展证券市场上银行中间业务，与券商开展银行同业拆借、国债回购，以及代理发行、兑付、承销政府债券，代理发行企业债券等；积极发展租赁业务，根据具体情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁等业务；积极开展咨询业务，充分发挥自身的信息和人才优势对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险管理、投资组合设计和家庭理财、估价等多种咨询业务。建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。
6、发展中间业务要把握好几个原则。一是业务品种多样化。商业银行经营网点要尽可能多地开办中间业务，如押汇业务、信用卡、保管箱、咨询服务、租赁、保险代理、证券回购、代客资金买卖等，在竞争策略上力求做到人无我有，人有我精。二是营销高效化。简化操作程序，推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中间业务整体推进。充分利用自身在信息网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。三是服务人性化。改变传统的银行与客户之间的沟通方式，根据客户不同需求实行个性化服务。农行金融超市实施开放式经营和“一站式”服务，就是人性化服务的一种，可以不断推广。
商业银行发展论文2
20xx年，我国电子支付领域发展风生水起。据国际权威咨询公司艾瑞咨询预测，到20xx年，我国电子支付行业交易规模将超过2万亿元。巨大的市场规模让银行、电信运营商和民营支付企业纷纷加大市场投入。
电子银行业务发展的状况
目前，在商业银行经营转型中，电子银行在对银行的服务支撑、业务分流与改善结构的方面起着决定作用。通过电子银行，拓宽了银行传统业务与客户的接触面，为各项业务快速发展提供了一条便捷的“高速公路”，让客户以最简便的方式，能7×24小时在线安全办理银行业务;
通过电子银行将银行从“加网点，加人”的传统业务发展模式，转变成高科技与高效益的发展模式，极大地降低了银行日常营运成本，使人工柜面能更多地服务于高端客户，从事理财等高附加值服务;电子银行的分流能力、创新能力、新兴市场渗透能力、客户体验持续改善能力，将大大提升商业银行的核心竞争能力，拓宽银行的中间业务收益来源与负债渠道，降低经营成本。电子银行在商业银行经营转型中发挥着越来越重要的作用，并已经成为银行整体服务经营之中非常重要的一个环节。对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。目前，如果一家银行现在其柜面业务占比还是50%以上的话，那么，这家银行在全国性银行当中将很难立足。因此，电子银行的出现不仅仅是商业银行经营模式的变革，更是一场经营理念的深刻革命。
以工商银行大庆分行为例，该行电子银行现有企业网银客户3700户，个人网银客户15万户，电话银行客户9万户，手机银行客户3万户，20xx年预计新增企业网银客户450户，个人网银客户4.5万户，手机银行客户1.7万户。
尽管工商银行大庆分行电子银行业务规模保持多年的快速增长，但整体结构和质量仍有待进一步提高，对柜面业务的分流效果和客户的整体活跃程度仍有不小的提升空间，对全行转型与发展的价值贡献仍有待深度挖掘和提升。从电子银行的业务结构来看，20xx年电子银行交易笔数占电子银行业务总量的.比例只有42%，说明能够真正分流柜面压力、创造价值的交易类业务还需要更深入的推广和应用。
电子银行业务发展存在的问题
20xx年以来，我国网上银行发展进入黄金时期。因此，大型银行必须抓住机遇，大力发展电子银行业务，尽快促进自身转型发展。但是，电子银行业务的对大型银行的经营管理提出了更高的要求和挑战，主要表现在：
(一)缺乏相关法律法规支持。
作为一种新型的业务，电子银行业务在有关交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂和难以进行界定。我国目前尚未能够专门就电子银行业务制订和完善相应的法律条文，如数字签名法等。
法律法规上的真空，很容易产生“擦边球”现象，并且一旦出现纠纷很难解决。除了国家相关法律法规的空缺外，各商业银行和银行监管机构由于对网上银行的认识时间也不长，相关管理办法、制度规定及监管措施也存在严重滞后情况，其完整性、规范性和可操作性均有待加强。
(二)社会认知度和目标客户群不广。近年来电子银行业务虽然有所发展，但在十三亿人口的泱泱大国，其认识深度和广度还明显不足，客户群体较为狭窄。如个人客户主要集中在20-35岁、收入较高、受过良好教育、愿意接受新事物的群体中;企业客户主要集中在大中城市的机构客户和公司客户，在经济欠发达地区和县级城市由于优质客户少、行业结算量小，普遍发展缓慢。目前大量占用银行网络资源与人力资源的低端客户仍不能或不愿接受电子银行业务，导致此项业务的强大效用未能得到充分体现和发挥。
(三)信用体系存在瓶颈制约。
目前我国尚未建立完善的信用体系，这是阻碍电子银行发展的关键。以目前网络上盛行的B2C业务来说，无法像现实社会中采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易，主要采用先预付款后收货或货到付款两种方式，而这两种方式都存在一定的信用缺陷，难以建立彼此的信任关系：一是对于先预付款后收货方式，买方有理由担心付款以后无法收到产品或者收到不符合合同规定的产品从而造成经济损失或引起法律纠纷;二是对于货到付款方式，卖方有理由担心发货以后有可能对方以某种不合理的理由拒收，或者接受货物以后拒绝付款或只部分付款从而造成财产损失或引起法律纠纷;三是货物及款项两清以后后续服务和维护也容易产生双方的纠纷。
(四)安全防范问题。电子银行业务涉及诸多用户的银行存款，如果安全性出了问题，电子银行的声誉将受到很大影响，并会导致客户流失，如果损失面过大，还会造成社会问题。所以安全性保障是电子银行得以生存发展的根本。虽然电子银行已经采取了最新的安全加密防范措施，但是系统的不断升级更新直接导致了系统的不稳定性，从目前网上银行和信用卡业务的几起案例看，如何不断的提高电子银行的技术水平和安全防范手段，已成为电子银行业务发展过程中面临的一个重要课题。
对策建议
电子银行以其业务功能丰富、快捷、先进、安全以及不受时间、空间限制等特点，对客户具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而广受业内重视。在科学技术飞速发展的今天，电子银行已经不再只是锦上添花之物，更不是可有可无的装饰品，而是关系到商业银行生死存亡的大计。
因此，监管部门对此要有清醒认识，要有强烈的危机感和使命感，积极探索电子银行业务，作为增强我国银行业核心竞争力的重大战略举措。
(一)制定并完善相关法规和制度。电子银行业务的发展是大势所趋，竞争也愈加激烈，但是必须在有序中发展才能够得到最大的收益。
要确保规范和有序发展，就必须要有相应的法律、法规和制度、办法作保证。使其有关交易行为、交易合同、以及交易双方当事人权责及消费者权益等方面，都做到有法可依、有据可寻。除国家应建立相关法律法规外，金融监管机构和各商业银行也必须落实监管措施、完善相关电子银行业务管理办法和制度规定，同时要进一步健全组织管理，对现有各类产品从客户信息资源、内部管理系统、技术处理平台和服务功能配置等方面进行全面的整合，加强电子银行系统的生产管理和安全管理，使之具有高度的完整性，严肃性和可操作性。以促进和推动电子银行业务的快速、健康发展。
(二)渠道带动产品与服务创新。电子银行作为一种新型的服务渠，是与现有的柜台服务相对应的，因此客户通过电子银行可以获取的银行提供的产品和服务更多的依赖于银行后台的业务系统，依赖于银行现有的产品和服务种类以及专门为电子银行开发的新型产品和服务。但是这并不代表电子银行提供的产品和服务只能照搬相应的银行产品和服务。在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展，注重创新的能力和协作的精神，实现很多银行柜面无法提供的产品和服务。如通过电子银行为客户提供通知业务，一旦客户账户余额变动即通过手机短信、电子邮件形式等提示客户。
(三)开展业务流程综合改造和优化工作。电子银行作为一项与各专业关联度高、涉及面广、覆盖各类客户的综合性业务，注重对跨部门、跨专业、跨系统、跨机构业务流程的梳理与整合，加快突破电子银行柜面业务办理的流程瓶颈，减少内部的冗余环节，节约资源、提高效率，提升客户体验满意度。加强电子银行注册与银行卡和信用卡开卡流程的整合，实现一站式服务;优化柜面主机交易，加强不同交易之间的客户信息联动，取消冗余授权，减少客户密码输入次数和授权次数。在企业柜面业务流程优化方面，要实现企业证书制作、传递和发放全过程的电子化管理，进一步简化企业客户的注册流程，强化风险控制。
(四)防范技术风险，加强内部控制。与传统银行业务相比，电子银行业务由于其独特的虚拟性和广域性，在提供给客户高效便捷服务的同时，使银行风险管理工作不仅要面对原来便存在的信用风险、客户的道德风险及自身员工的内部风险，还要面对其新增的独特技术风险。从技术层面考虑，可采取以下措施：一是配备技术过硬的科技人员。再复杂的硬件设备和软件程序都需要通过人进行操作和开发，而专业技术人才的技术是否过硬，是保证电子银行安全运行的关键。只有技术过硬，通过他们编制的业务程序、他们搭建的业务环境质量才高，抗风险能力才强;二是提高设备质量。由于电子银行业务对技术环境要求相对较高，相应的设备质量要尽量达到安全运行标准。特别是当前要改善支行一级的计算机设备、通讯环境和机房建设差的状况，最大限度地经得住窃密和骇客攻击的考验;
三是提高软件系统的严密性。组织软件技术人员完善电子银行业务操作系统现有缺陷，尽可能防止因操作系统某些环节的缺陷而引发不良后果。
商业银行发展论文3
近年来，金融市场供求关系变化，市场营销成为商业银行谋求发展和提高经营效益的必然选择。目前，尽管我国的商业银已对服务的重要性有了深刻的认识，近年来也不断调整自己的定位，加大了市场营销的力度，采取了一系列营销策略，取得了一些成果。然而，与发达国家商业银行市场营销相比，我国商业银行市场营销无论是系统理论方面，还是在具体实践方面，都还存在很多不足，需在借鉴西方商业银行市场营销发展经验的基础上，正确认识自身的状况和特点，制定适应新环境的市场营销策略。
一、中国商业银行的市场营销现状
银行市场营销环境是指影响银行市场营销能力和目标的，而银行营销部门又难以控制的各项因素和力量的总称。银行市场营销环境是企业进行市场营销策划和市场调研的重要内容。
1市场营销认识不到位
目前我国的商业银已对市场营销的重要性有了深刻的认识，近年来也不断采取各种营销手段，开展各种营销活动，取得了一定的成果。但很多银行往往只将市场营销作为孤立的技巧、方法看待，而未将其看作是影响银行全部经营理念的哲学，还未完全树立“以顾客为中心”的营销观念，很多商业银行的营销人员专业知识水平有限，总是从银行的角度考虑，把推销产品放在首位。在对客户介绍相关项目服务时，一般只强调服务的益处，而没有对客户可能遇到的风险进行适当的提示和讲解。在经营策略上，虽然也借用了营销概念，但往往把营销简单地当作推销，零星使用广告、宣传、公关等方式，忽视了客户真正的需求。
2市场细分、目标市场选择和市场定位不准确，自主创新的品牌较少
我国商业银行缺乏从长远角度来把握对市场的细分、选择与定位，而是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段，缺乏对现实顾客和潜在顾客的需求特点及变化趋势的系统分析，从而无法科学的进行市场细分和选择目标市场，无法充分发掘和展示其在各种资源方面的优势。目前，尽管我国商业银行对营销业务进行了创新，推出了不少新的金融产品，但推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏特色定位，使营销行为趋于同化，形成独特品牌的少，没有在客户心中形成一家银行有别于其他银行的独特形象，使广大客户觉得无论到哪家银行都一样，影响了银行的吸引力。
3缺乏对目标客户的研究，忽视服务的质量
近年来，我国商业银行所开展的`网络银行、手机银行和各种银行卡业务的实际应用效果并没有事先预期的那样好。最根本的原因是银行不重视对目标客户的研究，没有根据客户文化层次、消费水平以及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是目前我国商业银行非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的提高。比如国内很多商业银行在工作期间无视众多顾客排队等候取钱，明明有10个窗口却只开4个左右来办业务，拿存折的民众只得在营业大厅苦等，相信很多人都有这样的经历，目前这种情况虽然会影起客户的不满，但却别无选择，但随着外资银行的进入，外资银行提供的高质量的服务，对国内商业银行可能会造成巨大影响。
4忽视形象经营的内涵建设
随着商业银行竞争日趋加剧，越来越多的银行重视形象经营，理性地架构自身的形象识别系统。例如，导入CI形象设计，统一标识、统一形象、规范员工行为等。但我国商业银行在形象经营方面明显地存在着将形象经营作为银行的化妆品，而忽视内涵建设的问题，不能有效地把形象经营渗透或延伸到银行组织内部，不能形成覆盖经营管理各个方面、具有深厚底蕴的银行企业文化，影响了商业银行形象识别。
二、我国商业银行市场营销发展与对策
1建立和完善面向客户和市场的商业银行市场营销体系
银行市场营销观念的核心，是以金融产品市场需求为出发点，开发、设计、经营其产品和工具，以满足广大客户的需求，最终获取银行的长期利益。银行市场营销和服务的基本思想，与一般的工商企业基本相同，所不同的是，银行所生产经营的是无形、灵活、不可分的金融产品和金融服务，寓产品营销于服务之中。我国银行业金融机构要积极巩固和深化改革成果，进一步完善公司治理，推动经营理念和管理模式转变，积极推进现代金融体系和制度建设，有效发挥金融体系功能，提升金融创新能力和服务水平，增强金融业的综合实力、竞争力和抗风险能力，进而缩短与国际先进水平之间的差距，以应对外资银行的挑战。
2正确定位，明确商业银行市场营销目标
目前，各家银行片面追求高档次，从内外装修到经营产品的类型，统一向”高品位”看齐，把市场目标集中定位在大企业和高职高薪层的客户层。然而，纵观我国目前现状，大型企业和高消费者仍只是少数，且这种状况在短期内不会有很大改变。而金融企业的自身特点要求客户具有极大的广泛性和持久强劲的存储力。据此，金融企业应主要把市场目标定位在广大中小企业和消费群占绝大多数的普通工薪层和中等收入者，同时，集中优势资金兼顾大型企业和高薪层客户，实行多层次定位。
3推动业务转型，实现产品创新，降低对传统利差收入的依赖
我国目前房地产行业及其他工业企业的还贷能力下降以及中国银行业面临的“金融脱媒”现象促使银行业必须进行业务转型，转变传统的以利差收入为主的单一经营模式，不断推动新产品研发，拓展盈利渠道，大力发展中间业务产品和战略产品来减少对贷款业务的依赖，主动适应新的经营环境需要，不断提升市场竞争能力。
商业银行创新主要体现在业务创新和服务创新两个方面。要在条件具备的情况下加强对储蓄新业务的研究与开发，加快存款业务的多元化建设。同时，要大力发展中间业务，特别是能形成自己独特品牌的业务。商业银行的服务必须顺应虚拟化潮流和便捷的要求。商业银行业务需要从柜台服务、等客上门向3A（任何时间、任何地点、任何方式）服务转变。必须把网点优势转化为网络优势。发展电子银行业务，提高资源的利用效率，降低营销成本。另外，要通过信息网络吸引客户，在ATM、POS网络中不断推出个人理财业务、家庭银行业务、工作地存取业务等。在工资批发业务上，利用电子数据交换系统（EDI）等开展非常先进的银行营销业务，建立百货公司型的“金融超市”，提高适应市场和客户的能力。
4抢抓高端客户，引进高素质人才
高端客户具有资产雄厚、购买能力强、风险承受能力强等特点，其雄厚的资产不仅能够增加负债，而且能为发展中间业务提供拓展空间，同时有贷款需求，为增加资产提供了新途径。抓住高端客户，同时发展了资产、负债和中间业务，一举三得。抢抓高端客户不仅是我国商业银行与外资银行竞争的重要资源，也是各商业银行在同业占据领先优势的先决条件。
引进优秀人才，实行激励机制。我国入世后，商业银行的竞争不仅是业务竞争，更重要的是人才争夺。近几年来，由于用人机制等问题，国有商业银行人才流失比较严重。为了应对外资银行的挑战，提高管理水平和竞争能力，国有银行必须建立有效的激励机制，吸收和留住优秀人才。同时，大力加强业务培训和思想品德教育，不断提高银行从业人员的综合素质。
三、小结
我国商业银行要向西方商业银行学习，借鉴其先进的经验，树立正确的营销观念，以市场为导向，以客户为中心，加强金融产品和服务的创新，让我国商业银行的市场营销迈上新台阶，以适应新形势的发展。
商业银行发展论文4
一、商业银行发展财务顾问业务的必要性与紧迫性。
在我国资本市场迅速发展、社会资金流向发生巨大变化、客户需求日益多元化的形势下，商业银行大力开展财务顾问业务的必要性与紧迫性日益显现。
1、资本市场的发展、金融结构的变化以及技术进步使银行传统业务的生存空间缩小。
近几年，我国商业银行在经营上面临越来越大的压力，从存款角度看，储蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限缩短，到期后转存率偏低，以及存款流动性增强。这一方面与8次降息、征收利息税及储蓄实名制等政策的影响有关，但最直接的原因是证券市场吸引了大量资金进入一级和二级市场。另外，一级市场也活跃着大量的认购资金。除了资本市场股票、债券大量发行对银行存款造成影响外，资本市场上投资基金的发展也削弱了人们在银行存款的需求，今后，将有更多的诸如证券投资基金以及产业投资基金、风险创业投资基金、社保基金等基金都会获准加快发展，由于购买基金的投资风险较小，受益较大，将对银行储蓄存款造成强烈冲击。由于这两年随着社会保障制度的改革和市场经济的深入，人们在经济生活中面临的不确定因素增多，越来越多的居民将一部分储蓄用于购买各类保险，保险业的发展和保险分红也相应的分流了一部分银行存款。
一方面，优质客户转向资本市场融资后，对银行的传统业务需求萎缩，银行经营困难加大；另一方面，现代企业制度的建设，改组、联合、兼并、租赁、股份合作制、规范上市等多种产权制度和经营机制改革方式的实行，使企业在资本运作方面产生新的需求。因此，传统银行业务和新业务产生了激烈的碰撞，银行必须拓宽视野，开拓非利息收入来源，不断提高中间业务收入在总收入中的占比。并且我国银行业要在金融服务电子化的挑战中得以生存发展，也必须通过开发一些财务顾问等高附加值的中间业务服务产品来缓解技术进步的挑战。
2、财务顾问类中间业务可成为商业银行新的利润增长点。
传统信贷业务获利空间的缩小、信贷风险的增加使银行中间业务的重要性日益显现。财务顾问等类中间业务以其以成本低、对银行资本金无要求、风险小、高技术含量、高附加值，可以为银行带来稳定收益而受到各国商业银行的重视，发达国家商业银行以财务顾问类业务收入为重要构成的中间业务收入已经成为经营收入的重要来源。据有关资料介绍，从中间业务的收入来看，在西方发达国家，一般最低已达到银行业务总收入的25%以上，大银行甚至超过50%，其中大约20%——30%是财务顾问等具有高智力含量的业务创造的。例如，早在1992至1993年，瑞士银行中间业务盈利占其总利润的60%至70%；英国巴克莱银行中间业务的盈利可抵补业务总支出的70%以上；德国商业银行在1992年通过中间业务获利占总盈利的65%；20世纪90年代中期亚太地区银行的利润中，中间业务收入也达25%以上，有的甚至达到45%以上。
在我国，由于信贷市场竞争激烈，提供免费的结算等传统中间业务服务往往被银行作为争夺信贷客户的手段，造成公众对银行提供服务要收费的接受程度较低。再加上结算、代理、银行卡等业务由于对设备、网点等硬件的依赖性较强，是一种标准化程度相对较高或差异性较低的金融产品，因而各个银行所提供的这类产品相互可替代性较高，在自由竞争的市场中，其价格会趋于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的这类业务不能作为商业银行新的利润增长点。
而财务顾问类业务由于是智力密集型产品，不同的业务人员为同一企业办理财务顾问业务结果差别会很大，因此，其相互可替代性较低，盈利能力较强。并且财务顾问类业务风险较小，不占用银行的自有资金，万一办理业务出现失误，也不会像贷款一样造成自己的损失；财务顾问类业务也不需要前期大量的设备投入，只需将银行原有的经营网点作为办公场所即可。此外，财务顾问业务涉及的经济领域也较广泛，可以为银行提供充足的业务来源。因此，可以说，发展财务顾问类中间业务是商业银行增加收入的重要手段。
3、财务顾问业务有助于提高商业银行的竞争实力和经营效益，密切银企关系，提高客户忠诚度，维护传统业务的稳定，间接推动存款、贷款、结算等传统业务的发展。
银行向客户提供财务顾问业务，通过在项目前期的介入及对大量企业信息的积累、整理和分析，能够更深入地了解企业生产，经营及财务状况，预知客户的经营风险，较为准确地筛选出一批高技术含量、高成长性的企业，为银行的信贷决策提供更科学的.依据，从而有效地防范信贷风险，提高信贷资产质量，实现与资产业务的良性互动。此外，银行开办财务顾问等类中间业务，能充分利用商业银行现有的机构网点、人员、设备、信息及商誉，提高银行业务的饱和度，提高一定资产与负债规模的盈利水平，从而达到降低经营成本，提高资金报酬率和业务经营集约度。
4、加入WTO后，同业竞争的白热化和金融一体化要求商业银行大力发展财务顾问等中间业务。
随着入世后我国银行业的进一步开放，在未来数年内众多的外资银行将与我国银行展开激烈的竞争。
外资现代商业银行在中间业务上有着较为成熟的经验，而且业务管理规范，科技手段先进，其从业人员的整体素质及产品创新能力和产品捆绑打包营销等方面，我国商业银行都无法与之相提并论。同时，这些外资银行还与世界上诸多知名企业、跨国垄断集团保持着长期的合作关系，客户资源相对稳定，而这些知名企业近年来纷纷涉足我国市场，或独资或合资，外资银行不仅会继续与这些企业保持着良好的合作关系，而且也会用其在中间业务领域的优势来引导国内的优质客户，对那些合资企业、知名中资企业产生潜移默化的影响。另外，随着全球经济一体化进程不断加快，我国的国际贸易量必将迅速增加，随之带来的结算类（外汇）中间业务、代客衍生工具买卖、财务顾问和咨询等一系列的中间业务量也将会大大增加，外资银行正好可利用其业务优势，抢占业务市场，扩大业务份额。因此，入世后外资银行一定会利用其相对优势，有选择性地进入中国市场，中间业务会首当其冲。
5、我国经济科技水平的不断提高以及金融政策的调整，必将为商业银行发展财务顾问等类中间业务带来广阔的发展空间。
首先，当前我国的国企改革正处于关键时刻，战略性重组中的企业需要财务顾问提供重组方案，重组完成的企业需要将现有的资产进行整合，需要对企业内部法人治理结构和内部控制制度进行优化，需要将企业的闲置资金投放到效益相对较高而风险相对较小的项目中去，这都需要财务顾问的支持。其次，很多民营企业已经走过了简单、粗放经营的阶段，需要在外部专家的指导下，实现一个彻底的“质变”，进入一个全新的平台，获得更大的发展。最后，从企业家的素质看，当前一批高学历、素质好、具有较高的管理理论水准和丰富实践经验的职业经理人员走上了企业的领导岗位，这些高素质的现代企业家是具有借助包括财务顾问在内的外部力量来实现企业发展目标的意识的。因此，不论从我国的企业发展状况看，还是企业家的成熟度来说，我国的财务顾问市场已经从萌芽走向发展阶段，业务需求的空间较大，商业银行具备了开展财务顾问业务的潜在客户基础，银行关键是如何发挥能动性，如何挖掘客户的潜在需求，将潜在的客户变成现实的客户。
资本市场的发展，直接融资比重的提高，使过去企业外源融资主要靠银行的局面发生根本改变。一方面，优质客户转向资本市场融资后，对银行的传统业务需求萎缩；另一方面，现代企业制度的建设以及改组、联合、兼并、租赁、股份合作制、规范上市等多种产权制度和经营机制改革方式的实行，使企业在资本运作方面产生新的需求。发展中国家的金融发展规律和我国的政策导向，都预示着我国金融结构将发生根本变化，以资本市场为媒介的直接金融在全部金融资产中所占的比重将继续增加；资金流向的变化要求银行必须以客户需求为导向，拓宽服务领域。为了应对入世后外资银行的竞争以及适应金融电子化的发展趋势，我国商业银行也必须努力发展中间业务。
我国一系列宏观政策的出台为今后我国银行中间业务的发展在客观上创造了有利条件。但是，如前所述，中间业务涉及领域广泛，品种繁多，产品之间的差异性也很大。结算、银行卡等业务由于对设备、网点等硬件的依赖性较强，因而各个银行所提供的这类产品相互可替代性较高，在自由竞争的市场中其价格会趋于接近成本甚至低于成本，所以收益不会太高。而财务顾问类业务由于是智力密集型产品，风险小、投资少、盈利能力较强，而且涉及经济领域也较广泛，因此可以为银行提供充足的业务来源。可以说，发展财务顾问类中间业务是我国国有商业银行增加收入，提高综合竞争力的必然选择。
二、商业银行发展财务顾问业务的对策与措施。
1、提高认识，真正理解开展财务顾问业务的必要性与紧迫性。
随着资本市场的发展、直接融资比重的提高，企业在对银行传统业务需求逐渐萎缩的同时，在并购、租赁、股份合作制、规范上市、资本运作等方面会产生大量新的需求。此外，面对投融资领域复杂的投资风险、多样的融资方式，企业在投融资过程中更多地需要外部专业机构在产业调查、项目可行性研究、融资方式设计与创新等方面提供专家顾问意见及策划方案。
而财务顾问业务是一种低风险的中间业务，这种业务不直接占用银行的资金成本，不产生坏账，对改善银行的收入结构，降低银行经营风险具有非常重要的意义。并且，财务顾问业务与传统银行业务是互补互动关系，它还可以加深银企关系，提高客户忠诚度，维护传统业务份额的稳定性，间接推动存款、贷款、结算等传统商业银行业务收入的发展。因此在目前存贷利差收入占营业收入比重不断下降的形势下，商业银行必须顺应金融方式和社会资金流向的变化，以市场为导向，以客户需求为中心，坚持金融深化与创新思维，不断拓宽服务领域，积极开展财务顾问业务，增加中间业务收入。
2、制定合理的财务顾问类中间业务的发展目标和管理制度。
商业银行可以结合自身业务优势和发展战略等总体经营战略，制定以社会和客户需求为导向的财务顾问业务经营分战略，并采取相应的措施争取客户，强调着眼于未来、满足客户需求、勇于竞争、不断创新以及盈利的指导思想；将大型基础设施项目、跨国公司、上市公司、拟上市公司和民营企业为重点客户，细分目标市场，并且将投融资顾问、企业资本运作顾问财务定位为咨询顾问业务的重点发展产品，集中力量力求突破。一方面，资本市场的发展、投融资体制的变化使这些领域的财务顾问需求迅速增加，另一方面，这一领域可以发挥银行熟悉各种融资渠道、融资方式及相关要求的优势，扬长避短。
在加强内部管理方面，逐步改革和建立适合财务顾问类中间业务特点的管理体制，为这类业务的健康发展创造有利环境。要逐步建立与该业务具体特点相适应的激励机制，制定充分体现各方利益的资源有效整合办法。此外，还应具体制定统一的管理办法、操作规程和收费标准等，引导财务顾问业务规范化发展；建立项目信息库，把一些客户需求介绍给相关分行，做好及时沟通工作；利用多种渠道加大宣传力度，提高银行财务顾问业务的市场认知度；做好内控及信息保密工作，防范风险等。
3、加强市场营销工作力度，主动营销，引导客户，创造需求。
一方面要以市场为导向、以客户为中心，推出有特色、差异化的营销策略；使用国际市场上行之有效的各种营销手段和方法，对产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，及时了解财务顾问业务市场和客户需求的新变化，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，根据自身的优势提供金融产品服务，并逐渐形成独特的财务顾问类金融产品名牌，扩大市场影响。
另一方面可以将原来机构设置以产品为主线改变为更加灵活的经营理念。比如将财务顾问业务产品纳入到客户经理的营销工作中，加大宣传与营销力度，发现并培养潜在的目标客户，建立以客户为中心的综合营销体系和一支高素质的综合营销队伍。通过这种客户经理采集市场需求、后台业务人员提供具体服务、联合组成项目小组的分工与合作机制，实现银行与客户之间快捷、顺畅的信息交流，保证专业、全面、个性化的服务质量，提升银行对客户的服务层次。
4、加强人员的储备和培训。
财务顾问业务是一项智力、技术密集型业务，人员素质是决定业务成败的关键因素，集结与开发人力资源是发展财务顾问业务的基础与根本。但是长期以来，受我国分业经营体制的限制，商业银行缺乏精通资本市场、国际金融市场、企业财务管理的人才，所以商业银行可通过适当引进一些高素质人才，以提高财务顾问类中间业务的开发和竞争能力。
5、加强与外部专业机构的合作，发挥集团优势，建立系统联动机制。
由于我国目前在财务顾问类业务上，对商业银行的经营范围还有所限制，所以一方面，银行应与外部证券公司、风险投资公司等中介机构建立战略合作关系，探讨投资银行领域项目信息交流、客户互相推荐、共同担任企业财务顾问，人员培训等方面合作的具体方式，并与各地人民银行、证管办、计委、经贸委等部门加强联系，了解有关政策及信息，充分借助外部力量，带动财务顾问业务的发展。另一方面，还应充分发挥银行的系统和集团优势，部门之间、分行之间以及与资产管理公司之间在业务合作、信息沟通、经验交流等方面要协调配合，形成合力。
在银行发展财务顾问类中间业务的外部环境的营造方面，人民银行应制定并完善财务顾问业务的相关法律制度，加大监管力度，积极、有效地引导和规范财务顾问类中间业务的发展。一要用高度的战略眼光，大力支持国有商业银行拓展中间业务，为银行财务顾问类中间业务市场准入和良性运行提供宽松的外部环境，激发商业银行拓展新品种的热情；二要引导和规范商业银行的经营行为，加大对不正当竞争的查处力度；三要引导和规范各商业银行进行同业协作，特别是对中间业务的收费标准，规范竞争行为，维护银行整体利益，各行要相互协商，达成共识，制定公约，共同遵守；四是加强对中间业务的调查和研究，为商业银行提供必要的信息反馈和舆论支持。
商业银行发展论文5
一、城市商业银行发展历史
第一阶段：城市商业银行建立。城市信用合作社自成立伊始存在着资本金不充足、资产质量低、不良资产比率高等问题，为克服城市信用社规模小、抗风险能力差、经营素质参差不齐的弱点，城市信用合作社开始合并为地方商业银行。1995年6月22日，深圳城市合作商业银行的成立，标志着中国城市商业合作银行的诞生。
第二阶段：城市商业银行的发展。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行改名为“xx市商业银行”，简称“城市商业银行”。
第三阶段：尝试跨区域经营。上海银行20xx年12月16日宣布，经中国银监会审核，宁波银监局已同意上海银行在宁波筹建分行。中国银监会表示，按照“扶优限劣”的原则，对于达到现有股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营，中国城市商业银行开始了跨区域经营的尝试。
二、制约城市商业银行发展的主要问题
（一）市场份额低
中商情报网研究显示，截至20xx年底，中国136家城市商业银行资产总额41320亿元，20xx~2008年间中国城市商业银行资产年均复合增长率高达23.1%，存款余额33928亿元，城商行总体和单体均实现资本达标；全年税后利润407亿元。但是城市商业银行依然不能与国有股份银行相比较，其资本在银行体系所占份额较低，所以其影响力比较低。
（二）城市商业银行历史包袱沉重
城市商业银行承接了原城市信用社大量不良资产，背负了原城市信用社留下的沉重的资金包袱，先天不足，成为大多数城市商业银行的共同特征。出于防范风险的考虑，各国金融监管当局均要求，本国商业银行的资本充足率必须达到巴塞尔委员会规定的8%的最低标准，否则，将对其经营活动进行限制。而我国城市商业银行的平均资本充足率尚未达到8%的最低标准。
（三）市场地位不清
随着规模和业务的扩张以及市场竞争的加剧，部分城市商业银行对市场定位和自身优势认志不清，盲目地与国有商业银行和股份制商业银行争夺大企业、大项目，不仅背离了“市民银行”的初衷，也使风险进一步增加。
三、城市商业银行发展的措施
（一）产权变更
1.通过增资扩股调整原有的产权结构。随着业务规模的扩大，抵御经营风险能力的增强，必须扩大实收资本，增大资本充足率；同时，调整资本的'结构，增加企业和个人的持股比例，逐步降低地方财政在其中的持股比例，从而保持一定的独立性。
2.通过引进国外战略投资者来改善产权结构。战略投资者的持股期是比较长的，会所持股城市商业银行的长远发展，对公司的经营进行监督，董事会的成员也不再由政府垄断，公司治理将得到改善。
（二）关注中小企业
大多的城市商业银行资本规模较小，在大项目上难以与国有银行和股份制商业银行相抗衡，在中小企业融资领域中却有优势。城市商业银行对地方的企业比较了解，拥有信息的优势，贷款比较容易监管，可以迅速的为中小企业提供小额贷款。
（三）关注市民生活
城市居民的生活体现于细小的日常各种费用的支付，要求比较基础，这与资本有限的城市商业银行所能提够的服务正好对应。根据本地区居民的生活以及消费习惯、理财习惯为本城镇居民量身定制理财产品，在便利了城镇居民的同时，提升城市商业银行在人们生活中的地位，在当地的金融市场中获取客观的利润。
（四）探索跨区域发展
城市商业银行的跨区域经营不应该是为了单纯的跨区域经营而跨区域经营，而应该是为了本城市居民和企业的需要而进行跨区域经营。城市商业银行迫切要求通过资本和资产的重组，实现资源的整合。在跨区域经营方面，通过兼并、收购的方式实现产权结构的调整是一个不错的选择。
商业银行发展论文6
【摘要】随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
【关键词】商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合发布的《20xx中国私人财富报告》指出，20xx年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的'判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[OL]。http：//www。caijing。com。cn/20xx—04—20/110697592。html。
[2]郑芳。金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[D]。首都经济贸易大学硕士学位论文，20xx，3。
[3]于洋。理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[J]。银行家，20xx（7）。
[4]杨慧。论我国商业银行私人银行业务的发展对策[D]。首都经济贸易大学硕士学位论文，20xx，3。
商业银行发展论文7
中国银行业协会近日发布《20xx年度银行业改进服务情况报告》称，20xx年银行业电子银行交易达138.62亿笔，交易额达 523.7万亿元，业务收人(包括年费收人和手续费等)118.33亿元。20xx年我国银行业共有网上银行个人客户27194.n万户，网上银行企业客户 574.41万户。电话银行个人客户和企业客户的数量分别达33556.5万户和385.23万户。手机银行个人客户和企业客户数量则分别达7256.34万户和1.22万户。
商业银行的主营收人已开始转向银行中间业务及其他金融服务，于国内商业银行而言，改变传统的业务模式和业务结构势在必行。互联网的深入应用带来的电子商务热潮使得银行在进行业务创新方面有了看得见、摸得着的动力，在银行中间业务方面，网上支付、转账等已经开始成为主流收益，在此基础上，商业银行开始找到金融产品创新的感觉，并纷纷推出各种各样的电子产品和服务。
电子银行业务的现实难题
当前各家银行，特别是中小商业银行也在电子银行业务上的投人开始加大，纷纷将电子银行作为未来发展的核心战略。
一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。
但是电子银行在发展过程中也存在以下问题:产品同质化严重。20xx年5月，光大银行和花旗银行宣布，从5月l日起下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。随后，国内多家银行纷纷宣布下调网银转账手续费，包括近日因上调23项个人业务收费而备受质疑的工商银行，也在6月8日下调了部分电子银行业务的收费标准。而引起各家银行在电子银行服务收费上价格战的原因是电子银行产品的同质化严重，在功能上大同小异。导致这种结果的原因是各家银行特别是区域性银行，在发展电子银行业务战略上采取的是简单模仿甚至是直接拷贝的模式，体现了产品创新团队缺失和能力低下，以及发展战略的缺失。
各家银行仅仅将电子银行作为新兴的电子渠道。外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。
如果将电子银行部看作是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道;直接促成了电子银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。
电子银行的出现，将从根本上改变银行的运行机制，整体经济社会的互联网化进程具有不可抗拒性，电子银行的发展也具有必然性，其带来的资金流动性以及促进整体经济社会的高效运行，提升银行对特定用户的服务能力的特性将引起银行业务组织结构的转变和考核机制的转变。
电子银行的风险仍然不容忽视。近年来，假冒各大银行的钓鱼网站纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。电子银行安全事故频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是电子银行本身存在的隐忧。密码泄漏和冒充站点是当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个核心。解决电子银行的风险问题，不仅仅是IT的问题，而要涉及到银行的IT的整体管理能力和电子银行战略。安全问题是银行发展电子银行业务无论何时都绕不过去的课题，安全缺位，电子银行一切无从谈起。
电子银行的发展和监管仍然不匹配。
因为电子银行涉及系统的复杂性和多样J胜，如何深度挖掘电子银行风险发生的成因，如何评估、管理和控制风险需要进一步研究明晰，这也是实施电子银行监管的依据。目前我国电子银行监管中存在的问题主要有:首先，金融业的竞争力提升与监管现状抑制。我国金融行业的分业经营导致的分业监管体制，对我国的银行的竞争力将可能产生一定的影响。如果对电子银行采取从紧的监管模式，或许降低电子银行的风险，但会对网络银行的发展以及银行业务的发展起到一定的抑制作用。
其次，缺少统一可行的电子银行业务风险监管标准。必须遵守统一的监管标准和规范，才能保证监管的“公平性”;另外由于各个银行的电子银行业务的发展条件和水平不一样，监管标准制订的合理性会影响银行发展电子银行业务的创新和热J清。
最后，电子银行风险监管体系的建设有待于完善。虽然我国网上银行业务的监管逐步加强，积累了不少有益经验。但在总体上还没有形成适应网上银行特性和发展的监管体系。网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管的重点仍然集中在市场准入，而不是网上银行的风险控制。事实上，现在真正意义上的电子银行创新产品并不多，电子银行创新普遍找不到合适的切人点。
风险管理也缺少必要的手段，特别是电子支付，没有成熟的风险管理模式和监管体系，给整个金融安全埋下了隐患。
对商业银行而言，要尽快确定其本身的电子银行发展战略，组织和扩大自己的团队，调整业务结构和考核模式是需要迫切解决的问题。
另外在电子银行的基础研究上，.作为支付服务领域的电子银行，首先要搞清楚电子银行的概念和本质;其次要分析支付体系形成的主要因素，如不同支付工具推出时的社会经济及技术等环境因素，确定电子银行产品的.结构和核心要素;通过电子银行的支付工具模型，分析创新方法、论证风险控制模式和监管体系。
同时，电子银行还要回到银行的基本职能:服务于市场交易，服务于工商企业的流通需要。
电子银行运行实质
电子银行是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端，以网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型。可以很清晰的明确电子银行涉及到的使用者的身份、指令终端、传输渠道、享受的金融服务、付款和收款账户等。
首先，要看到电子银行所能提供给客户的服务和传统的银行业务并没有大的区别，包括信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。从本质上讲:电子银行就是银行在互联网或其他电子终端上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在新兴的技术服务渠道，如互联网上实现。
其次，还要看到电子银行和其他银行业务管理或风险管理的区别就在于提供服务的渠道或方式的不同，从而导致支撑技术平台不同，并因这种不同而采用的管理方法和方式的不同。相对传统柜面服务，电子银行对网络平台等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的操作风险的管理要求更高、更专业。同时，由于采用电子技术平台对信用风险、市场风险等风险的影响也必须要关注的。
电子银行不仅仅是一种电子渠道，而是对传统柜面的补充，同时将增加资金的流动性并带来整体经济社会的高效运行。
由于其特殊的运作模式可以将后台产品进行整合(包括新的纬度、新的组合、新的定制性服务模式等)，改变业务组织结构，从整体上提升银行对特定用户的服务能力。电子银行的发展符合整体经济社会的互联网化进程，具有不可抗性，将从整体上提升银行服务的丰富性。
电子银行带来了银行针对客户主动营销的观念和模式。从运营方式上说，电子银行并不是对传统银行业的颠搜，但从行业观念上来看，电子银行带来的主动服务理念是革命性的。从这一点上说，电子银行还原了银行金融服务的本色。
从电子银行产生的社会背景看，计算机的广泛应用加上廉价而可靠的通讯服务，成为最适合电子货币普及的环境之一。正如先前那些重要的货币创新一样，电子交换媒介的推广虽然缓慢，但它必将成为一种重要的支付手段。
中国电子银行发展的历.史
与未来根据账户、操作和流程，以及各商业银行网银发展的主要阶段，我们认为目前可以识别的国内网银发展阶段大致有五个阶段，或者称为五个网银时代。包括从单一账户的查询操作;到可以转账支付或缴费.再到多账户关联操作。第四代网银不同的是改变了银行的作业流程，可能产生不同于以往的金融产品，真正成为金融创新的起点，而目前所有商业银行的网上银行无论展示的产品多少，都主要停留在第三代上，只有极少数银行的网银规划和设计中隐约有第四代的迹象。未来的第五代网银将成为商业银行原有产品销售的主渠道，或者成为商业银行金融产品创新的主要来源，整个银行的账户和流程，受网上银行影响，将发生全面变化。
我国的经济体系和中国的历史发展背景息息相关。看中国的历史，交易的历史几千年前就存在，交易文化深受各个阶段的影响，形成了我国特有的市场体系和交易文化，也就形成了中国特色的支付体系和支付文化。而我国的金融体系和模式在解放前就借鉴西方的金融体系，特别是解放后，从借鉴学习苏联体系到20世纪80年代主要仿照美国的金融体系。不加分析和选择的仿照美国模式，导致我们的金融服务体系和我们市场体系不尽相符。因此，当前我国的支付清算系统就存在法律不健全或者法律不适合，不能完全发挥服务于市场交易和流通的支撑作用。
20世纪90年代以前，资金的汇划主要通过手工处理，支付信息采用邮路传递。
由于各机构间汇路不通，解付一笔资金需要一周左右的时间，资金在途时间长，互相占压严重。20世纪90年代初，人民银行决定建设以卫星通信网为支撑的电子联行清算系统，统一办理银行间资金通汇和支付清算。20世纪90年代后期，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国国情，先后启动了中国现代化支付系统一期、二期的建设。
所以，作为现代支付手段的我国商业银行的电子银行战略规划在借鉴国外的电子银行的战略基础上，还有重点关注我国的特殊情况，考察我国在经济活动中的市场文化和交易文化。形成真正符合自身状况的电子银行战略。
另外，相关监管部门也要从我国的实际情况出发，形成有中国特色的支付结算体系和相配套的法律体系。为我国的电子银行健康高效发展奠定基础。对以电子银行为代表的现代新兴支付的基础课题研究，将为商业银行正确选择符合自身的电子银行战略奠定坚实的基础。
新兴的电子支付将大大促进货币的流通效率和商品的流通规模，但增加了货币的流通性，更大规模的的资金将在同一个时点存在于国内外的支付平台和清算平台，将增加国家经济安全风险，如何有效评估和预警支付体系对经济的影响将是首要重视的问题。
对于监管部门，从提供基础支付清算平台服务的人民银行到以银行电子银行业务为监管的银行业监督管理委员会，在不同角度对支付业务特别是新兴支付服务实施监管。但两个监管部门的监管政策和监管手段时有冲突，导致有些不必要介人的环节监管过度，有些迫切需要监管的业务却监管空白。如何协调，要站在整体支付体系服务于商品流通和市场交易的角度上，来看待支付特别是新兴支付的问题。
另外如虚拟货币市场的规范、网络资金中介的规范、金融消费者权益保护是迫切需要建立起来的规范。
在整个支付体系框架下，电子银行的影响力、第三方支付对支付清算体系的影响、第三方支付的风险管理，以及如何以支付市场创新为导向，以自身机构发展需要，开发新型的支付工具、探索中小企业的融资模式、结算模式、信用卡的衍生业务和风险管理、第三方支付创新等都需要进一步的研究和探索。
在商业银行角度，要开展针对有线网络银行研究、移动网络电子支付研究、家庭支付终端、电子支付中的票据业务创新与风险分析、银行在互联网支付业务上的经营思路及策略研究等基础的工作，特别是电子银行经济性分析对商业银行的发展战略和竞争策略意义非凡。
此外，还要特别重视农村非现金支付环境建设，这将有助于提高农村支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需要，加快农村地区的资金流转速度，提高资金的使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。近几年我国在改善农村支付环境方面也总结了许多经验。
解决以上问题，我们可以用系统科学的研究思路和系统动力学方法，在充分研究支付行为产生的历史因素基础上，寻找支付体系形成的主要因素，建立支付体系模型，要考察支付产生时的社会因素和经济因素，以及不同支付工具推出时的社会经济因素及技术因素等环境因素。这同时也是成因分析，考察分析支付结算体系生成和发展的内部结构原因及外部环境因素，并考察因内部结构的变化引起支付结算体系的变化情况和对整个社会环境的影响程度。.
商业银行发展论文8
一、引言
近年来商业银行的数量呈逐年上升趋势，这就给消费者的选择提供了更为广阔的空间，在这样如此激烈的竞争中，商业银行要将现存的消费者牢牢把握住，不断的开发新消费者，不断的加强市场营销策略。下面就简单的分析一下商业银行的市场营销现状，然后对锦州商业银行的市场营销发展策略阐述几条我自己的观点。
二、商业银行市场营销的现状
现在普遍的商业银行在服务方面已经有了非常深刻的认识和改观，同时在市场营销方面也加大了的力度，市场营销的策略也有所改变，而且已经初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表现在以下几个方面：
（一）缺乏正确的市场营销观念
相当一部分的商业银行任然存在市场营销观念的缺失，坐等客户上门缺乏主动的市场营销，没有从真正意义上了解市场营销对现在的商业银行的重要性，还受陈旧观念的影响认为银行行业具有垄断性，但是随着商业银行数量的增多，客户的选择同时也增多了。还有就是很多的商业银行没有相对长远的市场营销规划，只注重当前时期的营销任务，对消费者没有系统和深入的剖析，只会从银行的利益考虑不主动换位思考，不了解消费者的实际需求，从而造成了相当一部分消费者的流失，进而导致了商业银行的经营效果不佳。
（二）市场定位不准确
缺乏正确的市场定位是我国商业银行普遍存在的问题，主要是忽略了从可持续发展的长远角度对市场进行细分，只是随波逐流的创新服务、开发新产品等等，对消费者的需求缺乏系统的分析，对市场没有深度的细分，导致很多的资源优势受到限制无法充分的展示。当前商业银行推出的金融产品的共性大，营销手段也是大同小异，没有形成一个个性的独特品牌和服务，不能为消费者提供具有一定针对性、满足消费者需求的产品和服务，从很大程度上影响了商业银行对消费者的吸引力。
（三）市场营销不足
随着商业银行的不断增多，银行之间的竞争也在不断的明显，各个商业银行业在不断的推出新产品和服务，不断的努力引起消费者的注意，尽最大的努力增加销售额，但是成果都不是很理想，做好市场营销工作就显得非常重要。目前商业银行市场营销工作的不足重要表现为以下两个方面：
一是银行自己内部缺乏浓郁的营销氛围，没有主动的对产品进行营销，知识单纯的将商业银行所有产品的宣传资料放置在报架上，或者是通过各种视屏、字幕在电子显示屏上进行展示，缺乏主动的对消费者进行产品的介绍，使得相当的一部分消费者不清楚甚至是不知道产品的`存在，只有银行工作人员熟悉产品，从很大意义上来说也就丢失了非常多的消费者。
二是外部宣传和销售的缺乏同样是营销工作不足的表现，就目前而言，我国的商业银行的外部销售基本是寥寥无几，与保险行业相比较，银行的外部宣传和销售的市场营销几乎是没有可比性的，银行产品的外部销售仅仅局限于银行内部工作人员认识熟悉的人，进而进行关系的拓展，这种方式的营销力度是远远无法满足需求的，范围非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏专业的营销队伍
商业银行的营销工作人员缺乏专业的知识，有的甚至是非对口专业的人员，通过较为短暂的培训就从事银行产品的营销工作，使的银行的营销队伍水平参差不齐，尤其是专业知识和营销技巧方面都存在严重的不足，对银行的产品和服务没有熟悉的掌握，商务礼仪等方面的知识更是知之甚少，这样的营销队伍也就直接的导致银行的营销效果差，甚至是出现营销不规范的情况发生。
三、商业银行市场营销的发展对策
（一）转变观念
必须要让银行的营销工作人员转变市场营销的陈旧观念，让营销人员明白和正视市场营销的重要性和必然性，因为优胜劣汰一直是市场恒古不变的法则，尤其是面临竞争如此激烈的商业银行的市场营销。所以商业银行的市场营销观念也要与时俱进，把被动营销变成主动营销，改变从前单一的营销模式，更加全面的营销，更好的适应和满足当前市场发展所需，我认为要做好以下三点：
一是商业银行要积极的转变市场营销观念，要正视现在的形式，商业银行的增多使得从前的垄断时代已经过去了，相对于消费者而言选择多了，所以要积极主动的抓住消费者，最大限度的满足消费者的需求，率先赢得市场的主动权。
二是要求工作人员对市场有一个全面的了解和分析，对市场做深度的剖析，牢牢把握消费者这个市场营销的主体，换位思考以消费者的角度出发去思考，围绕着消费者进行全方位的研究，更深层次的了解消费者的需求，并针对不同的消费者提供不同的产品和服务，满足不同消费者的需求。
三是要求商业银行的营销工作人员有一定的商务礼仪知识，为满足消费者需求为服务宗旨，不断的提升服务的质量，树立良好的全员营销的工作氛围。
（二）开展个性化营销服务
随着经济水平的不断提高，人们的消费观念也在不断的提高，消费的层次和要求也不尽相同，很多从前的产品和服务都远远无法满足现在消费者的需求。商业银行应该要本着充分尊重市场和满足市场需求的理念，结合市场消费者的实际，针对不同的消费者制定出不同的个性化的产品以及个性化的服务，更好的满足消费者的需求。可以将上门服务列为特色服务之一，主要针对资金金额较大的客户，为资金金额比较大的客户提供信息、理财等专项全面的服务等等，针对不同的客户需求提供不同的产品和服务，真正的细化市场，牢牢的把握住原有的消费者，不断的开发新的消费者，并且在消费者中建立长期稳定的合作关系。
（三）培养专业营销队伍
商业银行市场营销的关键就是营销人才队伍，要求工商银行营销工作人员具备良好的专业知识素养，掌握一定的营销技巧，懂得相关的商务礼仪知识，并且要有团队精神和乐于奉献的精神。要定期的安排營销工作人员进行市场营销的专业培训，加强对产品内容以及价值等全方面的了解和掌握，同时还应该建立健全商业银行市场营销人员的规章制度，将商业银行营销队伍打造成一支规范化的团队，为更好的为消费者提供优质便捷的服务。
四、结语
随着科技技术信息水平的不断提高，商业银行市场营销也要不断的趋于网络渠道的销售，不断的开拓创新建立更加方便和快捷的网站，更好的满足消费者网上交易等等的需求，更好的全面的为消费者提供服务，同时为内部营销和外部营销奠定坚实的基础。
参考文献
[1]张丽.我国商业银行市场营销的现状与对策探讨[J].现代经济信息，20xx，05：136+138.
[2]贾小宁，李梁.中国商业银行市场营销的现状及发展对策[J].经济与管理，20xx，05：57-59.
[3]彭蕴.我国商业银行市场营销的现状分析及对策研究[J/OL].企业改革与管理，20xx（14）.
商业银行发展论文9
浅析我国商业银行个人理财产品发展现状及应对措施
近几年来，随着我国经济发展，商业银行个人理财业务发展较快，个人理财产品从种类、发行规模等方面都有了很大的提高.作为一项前景广阔的新兴业务，个人理财产品的开展不仅诶商业银行带来了可观的收入和综合收益，同时也为商业银行维护和拓展高端客户提供了有力的支持。同时，对于我国银行业经营严重同质化的现状来讲，大力发展个人理财产品也是银行战略转型的重要推动力。虽然商业银行个人理财产品在完善融资结构，增加居民财产性收入，加快银行经营转型等方面，都发挥了重要作用。但是在快速发展的过程中，银行个人理财产品市场也存在一定的问题，因此针对这些存在的问题提出相应的解决对策，对于提升和改善我国商业银行个人理财产品的发展具有一定的现实意义。
商业银行个人理财的基本概念
（一）个人理财的概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性：此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询：另一种是受托性质：此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
（二）个人理财产品的分类
1. 债券型理财产品：债券型理财产品是指银行将资金主要投资于货币市场，也投资企业债、企业短期融资券等信用类工具。从本文所选择分析的建设银行的利得盈债券、中国银行的债市通和华夏银行的华夏理财"增盈107号"人民币364天债券型产品3种理财产品可以分析得出债券型理财产品的以下特点。商业银行推出的债券型理财产品的投资对象主要是国债、金融债和中央银行票据等信用等级高、流动性强、风险小的产品，因此投资风险相对于其他三种理财产品风险最低。相对的低风险就意味的低收益，一般的债券型的理财产品的收益率只能达到2%-4%。投资者只能获得一个相对于存款利率稍高的收益。客户一般不能终止投资，同时期限也比较短。
2. 信托型理财产品：固定收入信托型理财产品因保本保息，提供100%本金保障的基础上，而且因为项目风险相对较低收益率很稳定。收益高、稳定性好，是固定收入信托类理财产品的主要卖点。这类产品起点金额为5 万元，期限一般在2年以下，现阶段年化收益率为4%～6%，收益远高于同期存款。客户一般不能终止投资，一般信托型理财产品的期限在两年左右。
3. 挂钩型理财产品：挂钩型理财产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩如与汇率挂钩、与利率挂钩与港股挂购等根据普益财富的统计，今年上半年到期共了12775款。有8083款产品公布了到期收益率，平均到期收益率为4.81%，其中，7946款产品实现最高预期收益率，80款产品到期收益率超出最高预期收益率，57款产品未实现最高预期收益率。在这57款未实现收益的理财产品中，有32款为挂钩型产品，其中，挂钩价格的16款，挂钩的10款，挂钩期货的2款，挂钩股票的.3款，挂钩基金的1款。挂钩的结构性产品此次多数遭遇“滑铁卢”，一家国有银行的多款挂钩黄金价格的产品均只实现了最低预期收益率，其中的一款黄金产品只实现了0.50%的最低收益率，与最高预期收益率相差5.00%。另一家股份制银行发行的挂钩石油期货和黄金价格的结构性产品实现5.00%的收益率，与其公布的12.00%的最高预期收益率相差7.00%。挂型结构性理财产品，利率、汇率、指数、石油、黄金价格、股票??各类指标都成了投资挂钩的对象，这类产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。人士提醒，尽管结构性理财产品的收益可能会远高于其他类型的产品，但是这类产品的风险也相对较高，条款设计也比较复杂，比较适合对特定投资市场有一定了解的专业投资者，并不适合普通投资者购买。
商业银行发展论文10
摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道；随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人理财产品的应对策略。
关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径
金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求，个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探索和寻求适合中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重要的现实意义。
一、美国个人理财业务发展状况
美国个人金融服务大多设立专门的“代客理财”部门，主要有以下特点[1]:
1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主，大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务，积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个人支票、信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。
3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前，都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务，从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。
4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈利空间。
5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理财产品营销提供保障。
二、国内个人理财产品市场的特点
近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据Wind数据，我国商业银行理财产品发行数量从20xx年7876款增长到20xx年的66395款，年均增长率达到53.17%.这一发展态势得益于国际金融危机为银行理财产品的发展创造了空间，股票、基金、房地产市场的不景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加，银行在理财产品方面的创新和竞争激烈催生了银行理财产品空前繁荣的景象[2].但由于对理财产品、市场定位、目标客户认识的模糊不清，商业银行个人理财业务的发展都不尽如人意，主要表现在：
1. 忽视客户调研，缺乏基础数据。商业银行曾经的垄断地位已经一去不复返了，但不得不承认的是，商业银行管理中的惯性思维依然存在。相当一部分商业银行仍然从自身利益出发，而不是立足于客户需求考虑问题。常常是商业银行依然高高在上，不能放下身价去充分认识客户、了解客户、扎扎实实做基础数据的收集与分析。结果是针对客户需求的调研数据频繁出现在科研论文中，而不是商业银行的市场报告里。在日益激烈的金融市场竞争中，这种认识上的错位使商业银行并不拥有客户需求的基础数据，而此类数据正是挖掘潜在需求，创新产品所必需的。商业银行不开展客户调研，不重视基础数据的获取，这将会直接导致商业银行失去客户资源，甚至直接影响到商业银行的未来可持续发展能力[3].
2.产品整合简单、机械。在分业经营监管模式下，国内商业银行无法直接投资于银行以外的市场，使得理财产品的开发受到很大的制约。理财产品同质化严重，首先表现为商业银行理财产品类型趋同，即产品主要集中在传统业务或已有产品的投资组合上，不仅选择少，而且缺乏创新；而在衍生金融产品方面，缺少产品设计、运作平台，也不具备衍生产品发展的平台和对冲技术。其次表现为商业银行理财产品市场定位相似，目标客户群体基本相同，于是各商业银行同台竞争，只得依靠“价格战”占领市场，造成了对于银行利润空间的挤压。最后表现为商业银行行为趋同，即银行理财产品的推出总是呈现出“羊群现象”,产品跟风现象严重，创新动力不足，不利于全行业良好竞争秩序的建立。
3.重视客户增量，轻视质量提升。商业银行理财产品绩效考核以量定乾坤，质量把关被束之高阁。管理方式简单粗放，营销模式严重“功利化”.商业银行对本行理财产品销售人员往往缺乏有效管理，个人理财产品销售人员资格考核、绩效认定、职业培训、跟踪评价等管理制度不完善。理财产品销售环节中诸多不规范行为可能对客户的利益造成潜在威胁。现实表现为：商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品的固有缺陷，避而不谈产品内在风险。结果导致：公众无法真正了解理财产品风险状况，无法相信宣传的产品收益水平，于是对理财产品产生戒备心理，难以做出理性选择，整个市场环境被扭曲。
三、商业银行个人理财业务转型路径
1.经济新常态下的转型。自改革开放以来，国民经济不断发展，居民收入高速稳定增长，政府职能也发生了转变。教育、医疗、养老等渐渐转变为由个人来承担，于是管理好一生的收入和资产、实现有效的财富积累，关乎每个人的生活质量，成为每个人生活中不可或缺的重要组成部分。因此，全社会需要共同努力，培养个人理财的主动性，倡导全民科学理财意识和投资理念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。
中国加入WTO以后，外资银行纷纷涌入，充分利用它们的竞争优势，开展理财业务，赢得了大量优质客户。由于我国个人理财业务处于初级阶段，国内银行必须抢占这一市场积极应对外资银行的挑战。目前，利率市场化改革处于金融机构贷款利率完全市场化和存款利率逐步放开的阶段，最终利率的决定权将交给市场。在利率市场化大背景下，倒逼商业银行由传统存贷业务逐渐向中间业务靠拢，作为中间业务之一的理财业务则成为商业银行角逐的新领域。
综上所述，我国商业银行发展个人理财业务将是大势所趋。当前地区经济之间、不同市场之间关联性与共融性进一步加强，商业银行应该具有把握全球宏观经济环境的能力，审时度势地利用好经济周期所带来的机遇发展个人理财业务。
2.互联网+时代下的转型。20xx年是互联网金融兴起的元年，互联网金融的发展是监管套利的结果，是商业银行金融服务垄断性供给与金融市场需求双方博弈的产物。伴随着电子商务与金融网络化的深化，商业银行开始网络化、移动化经营，发展网上银行、手机银行、移动支付等业务。新的`竞争环境下，各银行应该推出自有电商平台，以此实现商业银行与企业和客户的直接对接。自建电商平台将成为商业银行在互联网金融环境下转型的发力点。电商平台在推广银行支付结算业务的同时，还能方便地收集交易数据，汇集居民与企业的真实信息，利用这些数据发现金融市场尚未得到满足的金融需求，进而为个人理财产品设计与创新提供数据支持。
此外，商业银行可以建立直销银行，直销银行是互联网时代的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行没有线下的网点，客户通过现代通讯技术获取银行的产品和服务。因此直销银行缩短了商业银行与客户的距离，方便了客户，他们能够在线办理所有的银行业务，无需排队等候。直销银行的业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，具有人员精、机构少、成本小等显着优势。
3.人口老龄化下的转型。预计“十三五”后，中国将迎来老龄产业发展的高峰。中国的人口老龄化速度快、程度高、规模大，成为较早面临老龄化发展中国家之一[4].从发达国家经验来看，老龄金融往往具有后发优势，将成为老龄产业发展的核心引擎。
个人在不同年龄阶段对于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是现金收入管理、信托服务、财务咨询等。此外，由于老年人活动范围与心理特征的因素，他们对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性等方面要求更高，对服务价格比较敏感，在服务中更需要得到心理关注和感情关怀。商业银行应该结合老年人自身特点与需求，做好充分准备，开拓老年理财市场，满足老年人在理财方面的巨大需求，积极应对老龄化带来的挑战。随着养老理财概念的逐渐兴起，银行应该按照老年客户需求来设计、研发金融产品，加强核心产品与辅助产品的分类管理，重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务，提高产品的综合创利能力。
四、新形势下商业银行应对策略分析
1.培育理财意识，优化理财市场。商业银行个人理财产品的推广离不开全民理财意识的增强，居民参与个人理财的积极性离不开公平、透明和有序的金融市场。因此，商业银行应该着眼长远，而不是停留于短期的销量上，这就要求商业银行应该在营造良好的理财环境上做好功课。商业银行应该借助自身行之有效的宣传手段，借助各种媒体力量，加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户认同理财产品。在与目标客户达成共识的基础上，商业银行借助了解和熟悉本地客户、拥有一定人脉关系的优势，为这些客户尽快建立一整套市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。最后商业银行在充分了解客户需求前提下，量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合[5].因此，商业银行必须逐渐转变意识，树立“以客户为中心”的理念，从客户的需求与利益出发，创新产品和服务，有差别、有选择地进行产品和服务营销，由大众化产品向分层次服务转变。
2.强化理财产品的品牌营销。为在个人理财产品市场中建立竞争优势，商业银行需要有强烈的品牌和品牌销售意识。商业银行应该细分市场，找准市场定位。这要求商业银行充分了解居民个人理财产品市场的现实需求与精准预判未来可能出现的潜在需求。商业银行应该整合内部资源，打造产品创新的优势领域，找准产品定位。由此，商业银行能够锁定适合自己的目标客户群体，开展错位竞争。商业银行只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，商业银行还可以借助准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。
3.培养人才，创新产品。个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从业人员不仅要有扎实过硬的专业知识，还应该拥有较高的综合素质。商业银行需要大力培养精英人才，在加强业务创新培训的基础上，满足多样化、个性化的个人理财需求。对现有的理财业务人员加强培训，鼓励进修，提高他们的从业素养，培养一支高素质团队、同时懂得各种投资市场知识、营销技巧又熟悉客户心理的理财队伍，为各层次客户提供差异化服务。
创新是理财业务发展的不竭动力，只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点：其一，树立超前的经营理念，准确把握市场以及客户的需求[6],寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。商业银行对高端客户的个人理财服务越来越依赖于科学技术的支持，专业的财务软件系统集成的高层次金融服务流程能够为客户提供高质量的金融服务。与此同时，银行间的竞争，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，为产品创新提供强大的数据支持。其三，整合资源，优化产品结构。市场细分是经营的前提，商业银行应依据针对客户群体，整合自身的资源，形成集合各种技术和管理能力的创新团队，提升产品创新质量。
参考文献：
[1]严群英。中美商业银行个人理财业务比较及借鉴[J].金融经济，20xx,（20）：79-82.
[2]陈家辉。中国商业银行理财产品的现状、问题及对策[D].广州：暨南大学，20xx.
[3]刘铮。商业银行个人理财业务信息不对称风险防范[J].财会通讯，20xx,（23）：92-94.
[4]路振家，董玉峰。商业银行个人理财业务发展研究[J].时代金融，20xx,（30）：82-84.
[5]范平平。我国商业银行个人理财业务发展中存在问题及对策分析[J].中国外资，20xx,（4）：30-32.
[6]巴曙松。银行理财产品发展的内在动力机制与风险管控研究[J].现代产业经济，20xx,（5）：15-19.
商业银行发展论文11
摘要：本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。
关键词：商业银行个人理财风险管理
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，20xx年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过20xx年的水平，呈现出爆发性的增长。20xx年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在20xx年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。
今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。
二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
（二）专业人才缺乏
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。
（三）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技支撑力度不足
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、发展我国商业银行个人理财业务的思路
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。
（一）加快理财产品的创新
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的'新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（二）个人理财服务的改进
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。
（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（四）增加科技投入，培养高素质人才
各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献
[1]喻强，商业银行个人理财业务新趋势[J]，中国金融，20xx（21）
[2]银监会，银监会通报部分商业银行理财产品存在问题[EB/OL]，
[3]西南财经大学信托与理财研究所，20xx年上半年商业银行理财产品报告[EB/OL]
商业银行发展论文12
摘要：由于近年来我国经济的飞速发展、居民收入水平的提高、金融市场逐渐的壮大发展，使得居民个人金融资产快速增加并具备了一定的规模，而国内各家银行也相继加快了拓展个人理财业务发展的步伐，推出了各具特色的金融理财产品与服务，特别是在个人高净值客户市场和理财产品创新上展开了异常激烈的行业竞争。本文运用金融学理论相关知识，对高端客户理财状况的实际问题进行系统分析，总结出商业银行在高端理财业务方面存在的问题，并提出相应的措施。
关键词：商业银行；高端客户；理财业务
一、引言
当前，我国经济发展呈现稳步增长的迹象，内地涌现出了越来越多的高净值客户。“十八大”中明确提出我国要适应国内外经济发展形势新变化，加快建立新的经济发展体系，深化金融体制改革，逐步推进利率和汇率市场化改革，不断扩大高端客户规模，增加此类客户的利润贡献度。那么如何适应市场的需求，满足高端客户的资产投资要求、提高银行的核心竞争力，扩大市场规模，研究创新性的理财规划方案将成为银行考虑的重点。
二、我国商业银行高端客户理财业务理论概述
（一）高端客户理财的概念
高端客户①，即高净值客户，指政府部门、金融、铁路、公路、电信、电力等垄断性行业以及信誉度好、资金充足的企事业单位或者是大企业的高层人员。对于商业银行的高端客户，根据“帕雷托法则”可以理解为占客户总数量的20%，但提供的利润却高达总利润80%的客户，这所谓20%的客户即高净值客户。
（二）我国商业银行高端客户理财业务的特点
2.特有的品牌认知度。商业银行开展高端客户理财业务的关键就是要让客户在体验中不断深化对品牌的感受，这也是进行财富管理业务的趋势。各商业银行逐渐完善自己的高端客户品牌，呈现出完全竞争的态势。例如中国银行创立了“中银财富管理”，交通银行创立了“沃德财富”，浦发银行创立了“浦发卓信”，光大银行则创立了“阳光理财”等等。
3.特别的理财目标。高端客户理财业务是一项综合性、长期性的服务，它不仅满足客户当期需求，更要满足客户未来需求，帮助客户合理安排之后的生活消费，实现财富累积。客户需要的不仅是对某一阶段的解决方案，更需要一生的整体解决方案，需要银行提供系列化的专业服务。
三、我国商业银行高端客户理财业务发展现状
（一）我国高端客户理财业务规模稳步增长
（二）我国高端客户理财产品现状分析
各商业银行最初推出的理财产品尽管在种类、内容及收益方面不完全相同，但却存在以下的共性，这也正是现阶段我国各商业银行对于高净值客户提供理财产品的现状。
1.理财产品均设置有最低购买限额。一般来说，商业银行推出各理财产品对不同的客户群体均设置有不同的购买限额，面对高净值客户的理财产品限额也不同。正如表格所呈现出的`：不同的银行对自己的理财产品都规定有一定的最低限购金额。
2.理财产品所对应的预期收益率水平较高。高端理财产品的收益率比一般的理财产品略高。一般来说，高端理财产品中结构型理财产品其认购门槛比较低，预期收益率较其它类产品有明显优势，预计可达5.5%到6.5%。例如中信银行的一款一年期理财产品“慧赢1557号”年化收益达到了5.85%，而一年期的定期利率却只有3.0%。
四、我国商业银行高端客户理财业务发展存在的问题
（一）产品结构单一，缺乏创新产品
我国商业银行提供的理财产品往往大同小异，几乎都是存款、证券、保险、基金等投资产品的组合，并没有针对客户的需要进行个性化的产品设计。虽然各银行都提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念，其建立的“金融超市”声称可以提供储蓄、保险、基金、债券等“一站式”服务，但实际上只停留在概念的推广和形象的宣传之上。
（二）客户信息不对称，缺乏有效的管理
高端客户理财业务的财富管理必须建立在对客户信息档案资料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系统有利于满足客户多元化需求，也有利于建立客户信息资源的开发运用体系和金融产品信息反馈体系。
（三）专业、个性化的理财顾问稀缺
高端客户的理财经理不仅要精通个人财富管理、企业财务管理，而且要熟悉国际金融市场及衍生金融品，对国家税收政策、移民政策、信托计划等要熟知，不仅需要有专业的知识，而且要有足够的从业经验。
（四）理财业务风险约束机制差
由于银行忽视风险提示，对产品的风险揭示不具体、不醒目，对结构较为复杂的理财产品缺乏透彻的解释与分析，没有结合产品揭示投资过程中可能遇到的各种风险。
五、我国商业银行高端客户理财业务发展的对策
（一）不断加强产品创新，丰富产品种类
创新是事物生存与发展的根基，对于金融理财产品的发展同样如此。因此，要加快对商业银行高端客户理财产品及理财服务的创新工作。金融理财产品不仅要能满足不同层次客户的需求，使客户建立起对该产品的信任，而且要与竞争对手的产品区别开来，设置技术壁垒，防止对手的不良模仿。进行产品组合创新，满足客户个性化的金融需求。
（二）创造客户价值，提升客户贡献率
在针对高端客户进行关系管理的过程中，要体现出管理及服务的差别化特征。建立集中、统一的个人客户信息档案系统。进一步挖掘客户潜在需求，对不同的客户要实施差别化的定价策略，在此过程中，各商业银行面向高端客户可以提供利率优惠、信用卡年费优惠、贷款利率优惠等各种价格性优惠措施。
（三）完善相关金融法律法规，强化理财服务的风险控制
完善与个人金融业务有关的法律法规，使新业务的开展有法可依、有章可循，在法制化、规范化的轨道上发展。要建立个人客户信用风险管理制度，做好个人信用风险管理工作。
六、结语
随着富裕阶层的不断涌现，人们对于理财的意识越来越强烈，尤其是资金相对富裕的高净值客户，对于财产的有效规划成为理财的重中之重。对各商业银行，高端客户的利润贡献度较之前有了明显的提高。在全球经济一体化的趋势之下，做好高端客户的维护，争取这部分市场份额，成为商业银行竞争的重点。一套完整、可操作的高端客户理财方案，是吸引客户较为有效的营销方式。我国的商业银行面临着很大的挑战，商业银行作为金融市场的参与主体，需要通过发展多样的理财业务，确保不同层次客户的理财需求能够得到有效配置。
商业银行发展论文13
摘要:本文在介绍手机近场支付业务概念以及目前手机近场支付产品形态和产品功能的基础上袁 从收单业务发展尧渠道规模及客户结构三个角度出发分析我国商业银行发展手机近场支付业务的产品策略袁并对商业银行手机近场支付业务发展提出建议遥
关键词:业银行曰手机近场支付曰产品策略
摘要:本文在介绍手机近场支付业务概念以及目前手机近场支付产品形态和产品功能的基础上袁 从收单业务发展尧渠道规模及客户结构三个角度出发分析我国商业银行发展手机近场支付业务的产品策略袁并对商业银行手机近场支付业务发展提出建议遥
关键词:业银行曰手机近场支付曰产品策略
一、手机近场支付基本概念
手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用手机完成资金结算的过程。手机支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。手机支付业务不仅可以丰富银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是电信运营商提高ARPU值的一种增值业务。手机支付存在着多种形式，按照基于支付价值的大小可将支付类型划分为小额支付和大额支付;按照地理位置可划分为远程支付和近场支付。本文所阐述内容为手机近场支付。
手机近场支付是利用近距离通信技术实现手机与消费POS的非接触式信息交互，以完成交易双方货币支付过程的新型支付方式。手机近场支付是电子支付的工具之一，是继银行磁条卡、IC卡的一种全新支付工具。目前，手机近场支付的近距离通信技术有两个频段:13.56MHz和2.4GHz。两个频段的技术要求不同，产品形态也不一样。我国最为普遍的应用为13.56MHz的智能IC卡，其应用范围包括金融银行卡、公交卡、各类会员卡及优惠卡等;2.4GHz技术由于无线信号的发送需要持续供电，而主要在移动通信领域，其产品形态为中国移动的手机钱包RFsim卡。
二、手机近场支付的产品形态分析目前，我国手机近场支付标准还没有明确，因此，各银行联合企业纷纷推出试点产品，根据产品采用技术和外在形式主要分为两个大类，四种形式。第一是基于非接射频频率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手机三种形式;第二是基于非接射频频率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了这两大类主流形态外，还有通过二维码识别、条码识别等非接支付方式，但由于其缺乏客户身份有效识别及安全控制手段，无法得到金融行业的支持，而仅能用于个别行业的应用。
1、外置卡。
外置卡产品是通过将具备金融功能的IC卡芯片置入小型银行卡中，通过非接方式实现近场客户信息识别、传输与交易确认的金融载体，一般通过粘贴或挂坠的形式实现与手机的一体。这种产品不是真正意义的手机支付产品，它可以看作是异型金融IC卡。该形态的典型产品是中国移动与浦发银行联合开发的“中国移动浦发银行借贷合一联名卡”。该卡由手机贴片(挂坠卡)与一张标准金融磁条卡组成，其手机贴片卡部分是通过粘合或挂坠的方式与手机结合，并通过后台系统控制实现手机号码与银行卡号的软绑定。
该产品形态的优势体现在:产品使用门槛低，市场接受度高，用户不需更换手机号码，不需更换手机或SIM卡;产品成本低，市场拓展速度快，银行可直接通过赠送方式快速拓展获取客户。该产品形态的劣势体现在卡片与手机没有信息交互通道，只能以预制卡的形式面向用户，这就给后期各类应用的加载带来较大困难，用户必须前往银行柜面或企业窗口进行优化升级。
2,SIMpass卡。
SIMpass卡是一种可加载金融功能的SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现SIM卡功能，非接触界面实现支付功能。该产品的典型代表是工商银行于20xx年与深圳联通推出的“手机支付信用卡”。该卡将符合PBOC2.0标准的贷记账户加载于非接触界面上，并保持原有运营商SIM卡功能，从而实现手机金融支付功能。该产品初期不具备金融信息与手机的交互功能，但随着技术的发展，目前SIMpass卡这种产品形态已经具备空中开卡和空中圈存的功能。
该产品形态的优势体现在:可利用手机网络实现信息交互，有利于行业多应用的加载，为跨行业整合提供有利武器;与手机SIM卡形式合为一体，为移动运营商提供金融增值服务，提高运营商客户粘性，有利于得到运营商的大力支持。该产品形态的劣势主要有产品工艺要求高，产能较低，产品损坏率高等。
3,NFC手机。
NFC手机是将具备NFC功能的模块内置于手机中，通过手机电池供电，实现近距离非接信息传输的产品形态。该形态存在三种方式:NFC全手机、NFC-SWP和NFC-SD，他们之间的区别就在于可承载金融应用的安全芯片的位置。目前，我国银联公司于20xx年与建设银行合作推出一款SD卡近场支付手机产品，就是NFC-SD的应用，这一方案是将安全芯片内置于SD卡中，并通过定制专属手机实现交易信息的传递。NFC-SWP形式国内还没有产品，主要在欧洲、日本和韩国应用较为广泛。NFC全手机模式仅有Google和花旗银行在进行尝试。
NFC手机的优势体现在:手机支付的终极产品形态，实现手机与支付的无缝整合，既可以通过手机实现近场支付，也可以通过手机完成远程支付。该产品的劣势体现在:客户需更换手机，使用门槛很高;涉及产业链较长，整合难度较大，需要资源大规模投入研发和产品生产环节。
4,RFID-SIM卡。
RFID-SIM卡是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品，实质上是一种新的手机SIM卡。RFID-SIM卡同样具备接触界面和非接触界面，其功能与SIM-pass卡一致，但采用的是2.4GHz的射频技术。该产品最大特点就是与传统手机SIM卡大小一样，但可以通过空中下载等技术实现金融应用密钥传输，可随时加载行业应用。电信运营商是该产品的'主导者，特别是中国移动。该产品形态的优势主要体现在成本低，产业链简单，易形成产业规模。但是从产品外在形式来看，这是一张手机SIM卡，其主导权完全在运营商手上，对于银行来说，失去了直接接触客户的机会，这不一定对银行有力，因此，该产品形态面临的最大风险就是行业监管政策和国家标准的确定。
三、手机近场支付的产品功能分析手机近场支付集成银行卡、公交卡和电子钥匙等功能，而且通过智能IC卡的复合应用功能，可以加载各种行业应用，产品功能覆盖日常生活的方方面面。
根据目前市场上的手机支付产品，本文总结其功能有两大方面:支付功能和行业应用。各功能具体应用和优劣势分析见表1。
四、我国银行业产品策略定性分析手机近场支付业务的核心价值在于实现流通领域内快捷支付，这既体现了传统银行卡业务的功能，又展见了一种新型支付载体的特征。正是由于这种新型载本的出现，为银行业跨领域的发展提供了有利机会。
通过对手机近场支付产品形态和功能的分析，并吉合银行业个人金融市场发展相关因素进行分析，提东出基于收单业务规模、银行渠道规模和用户结构规莫的手机近场支付业务产品策略。
第一、收单业务结构和规模。
手机近场支付是传统银行卡业务的延伸，其最大内市场吸引力为快捷，方便。其产品策略与银行收单业务的发展规模具有高度的相关性。各商业银行的收单业务模式、收单POS数量多少、收单手续费高低、商户类型等，都决定着手机近场支付的产品策略。
首先，从收单业务模式来看，商业银行有两类:直联模式和间联模式。两者的区别在于:第一、审批效率不同，直联模式商户是否入网的审批权在银联，批改效率较低，间接模式的审批权在商行，审批效率较高;第二、手续费高低，直联模式的费率执行统一标准，市场竞争力较弱，但间联模式，商业银行可灵活设定，更具市场竞争力;第三、间联模式能使商业银行获得收单行全部收益，从而能较大幅度地增加商业银行的中间业务收入，第四、间联模式和直联模式，商业银行投入的资源规模不同，间联模式需有收单业务团队，直联模式则无需团队建设。手机近场支付的发展需要对现有的POS环境进行改造，我国现有POS受理环境以支持磁条卡为主，非接POS的改造还需要较长的时间。因此，商业银行在选择手机近场支付产品策略时，必须考虑自身收单业务的模式。如果以直联模式为主，应选择便于与银联系统对接的产品形态以及更集中于支付上的产品功能。如果以间联模式为主，产品形态可根据自身需要进行考虑，并可加载支付功能和行业应用。
其次，从收单POS数量或POS市场占有率来看，数量大、占有率高的，行业覆盖适合快速消费的，在改变非接市场的同时，大力推广SIMpass和NFC手机模式，这样的受理市场具备较大的吸引力，用户更愿意付出更高成本;POS数量小、市场占有率低的，行业覆盖没有明显特征的，大力推广外置卡，这样用户付出成本低，通过简单整合借助银联收单环境进行共享。
第二、渠道结构和规模。
渠道规模是商业银行发展个人金融市场业务最主要的因素之一，渠道规模不仅体现在渠道数量上，渠道形式多样化也是规模化的重要体现。目前，商业银行的主要渠道类型有:营业网点、网上银行、手机银行、电话银行以及自助设备。衡量各商业银行渠道数量的指标有.:分支行数量、全国覆盖范围、网上银行客户使用量、手机银行客户使用量，电话银行使用量、自助设备使用量等。
综合考虑渠道数量和渠道类型，渠道规模大的可采取SIMpass或外置卡产品形态以及强化支付功能，这样便于客户受理和后续服务;渠道规模小的，可采取NFC手机或RFID-SIM产品形态，并通过丰富产品功能来弥补渠道不足，方便客户服务，同时也可以借助运营商的强大渠道规模效应。
第三、用户结构和规模。
由于我国商业银行发展的特殊性，我国商业银行有不同的用户结构和规模，衡量商业银行用户结构和规模的因素主要有年发卡量、存量客户数、年新增客户量、高端客户比例以及代发客户占比等。
结合手机近场支付的产品特吐，商业银行存量客户大，高端客户比例较高的考虑采用NFC产品形态，并通过企业代发实现手机近场支付从基本支付功能到行业应用功能的实现;商业银行存量客户少，高端客户比例低，考虑采用外置卡或RFID-SIM卡的产品形态，并重点实现支付功能的电子现金或借记功能，以满足客户日常需要，并通过简化产品功能，实现客户快速获取。
五、结束语
随着银行业竞争的逐渐激烈以及我国监管政策的调整，商业银行改革的步伐日趋加快，特别是我国利率市场化的压力越来越大。各类商业银行都制定了转型战略，而转型的方向均是重点发展个人金融市场业务，以便获得更大的客户规模和中间业务收入，而手机近场支付业务以其独有的产品特性成为商业银行战略转型的重要途径之一。
我国商业银行制定手机近场支付的产品策略，要根据自身资源优势和战略目标，选择合适的产品形态和实现功能。由于手机近场支付业务才刚起步，缺乏一些发展数据的分析，本文仅能从定性角度浅析手机近场支付业务的产品策略。但商业银行应吸取在网上支付业务领域被第三方支付公司抢占大量市场份额的教训，充分利用银行的信用中介地位，在手机支付业务领域加大发展力度，扩大支付商户，丰富支付应用，拓展支付市场。各商业银行也应积极主动地和运营商合作，借助其渠道和客户资源优势，主导以银行账户作为支付结算账户的手机支付模式。
商业银行发展论文14
一、引言
随着中国市场经济体制的不断完善，经济全球化格局正在逐步形成，这是任何人、任何国家都无法阻止的趋势。在为我国商业银行带来市场机遇的同时，也为我国商业银行发展带来巨大的市场冲击和挑战。本文主要探讨我国商业银行金融营销发展的对策，希望对于我国商业银行金融营销发展有所借鉴作用。
二、我国商业银行金融营销发展对策探讨
1、健全金融营销相关法律法规
近年来，我国出台了很多有关经济金融方面的法律和法规，这些法律法规一方面为金融业的发展提供了良好的环境，确保了我国商业银行发展的安全和有效，另一方面，也规范了银行的操作体系和规则，制约了银行运作中的违规操作和无序竞争，使得商业银行的发展逐渐走向合理化和规范化。但是，我们不得不承认的现实就是我国至今金融体系改革还不完善，金融营销方面的法律法规还不完善，对我国商业银行金融营销发展造成了阻碍。在我国《商业银行法》、《中央人民银行法》等一系列法律出台后，中央银行进一步加强了对商业银行的监管力度，使得商业银行在金融创新上可以自由发挥的空间很小，商业银行的金融营销受到限制，商业银行的发展受到制约。为了商业银行可以更好的发展，应该给商业银行更多的自由发挥空间，政府应该放松对银行业的控制，减小政府对于市场的接入力度，同时给银行业适当的支持和援助。政府可以收集市场数据，建立金融行业数据库，对银行业的发展提出合理的建议和引导。在引导商业银行健康发展的同时还要加强立法工作和监督设施，建立全面的银行业务、保险业务，证券业务等各个方面，建立全方位的商业银行金融法律监督制度。此外，还要协调好金融行业内部控制、政府监管、行业自律和市场监管几个方面的关系，帮助行业内部形成良好的自律系统和发展体系，为商业银行金融营销发展提供良好的外部环境和法律规范。
2、建立金融营销战略体系
服务行业的一贯宗旨就是“顾客就是上帝”，服务行业的最终目的就是为了满足顾客的需求，因此服务行业通常需要迎合市场需求，完善自我服务，满足顾客需要，谋求发展。对我国各大商业银行采取金融营销管理手段是及其必要的，也是十分紧迫的。从商业银行自身发展的角度而言，制定一套适合自己银行发展的金融营销手段是及其必要的，制定适合自己银行发展的金融营销手段，是金融营销的有效手段。自从改革开放后我国开始实行市场经济，早已不同于曾经的市场经济，市场经济中存在着激烈的竞争，只有通过自我营销，才可以促进是商业银行的发展。开展金融营销可以从以下几个方面入手：一、首先制定营销目标。金融营销策略是商业银行发展的重要手段，实行市场本土化营销战略是商业银行开展金融营销的重要组成部分，也是了解商业银行的重要战略任务，战略任务的制定关系到银行存在的意义和长期的发展。商业银行制定战略任务的第一步就是进行市场定位和分析，市场定位关系到银行长期的经营方向和未来的发展速度。银行客户的需求是多样化的，但是各个银行都有自己的优势和不足，每个银行都无法满足所有客户的需求，基于这个情况，银行需要根据自己的资源和优势制定自己的客户群，确定自己的发展方向。商业银行要想在当今激烈的.市场竞争中长期存在和发展，并占有一席之地，商业银行必须充分发挥自己的优势，固定自己的市场和发展方向。二、制定市场竞争战略。每个银行都有自己的特色产业和服务项目，商业银行需要根据自己的特色和资源，制定适当的市场竞争战略。商业银行在竞争中主要体现为人才竞争、服务质量竞争、客户群体竞争和金融创新竞争。我国商业银行不仅要善于选择人才，更要培养人才、合理运用人才，提高员工素质，提高服务质量，充分挖掘潜在客户，留住已有客户，满足金融业内部激烈的市场竞争。
3、采取可行性的营销组合策略
商业银行在经营过程中势必存在着各种各样的问题，也会面临复杂的问题和障碍，对银行的短期发展造成阻碍，随之相应的营销组合策略便应运而生。我国商业银行可以从建立产品创新机制、灵活定价和销售、分销渠道策略等几个方面制定可行性的营销组合策略。所谓营销组合就是指营销策略的相互结合，将简单的营销策略相互配合、适当分配，争取营销策略效果的最大化。目前，科学技术不断发展，电子技术应用在人们生活的各个角落，市场营销可以充分发挥科学技术的优势，不断创新产品服务和电子支付科技，扩大产品的市场竞争力。产品的价格和质量是留住客户和发展客户的关键，商业银行金融营销推广的是服务，发展和留住客户的关键就在于服务的质量和价格。商业银行可以在适当的范围内是定合理的价格，发挥在价格上的优势，还可以采取各种促销手段，拓展并占有市场。分渠道销售是一种很适合当下多元化社会的销售渠道，商业银行金融营销发展主要分为线上营销和线下营销，在这两种基本营销方式的基础上银行还要开发多种营销方式，将服务通过各种方式带给客户。
三、结语
随着金融行业的发展，商业银行面临着极其激烈的竞争，稍有不慎就会被市场所淘汰，为了在激烈的竞争中保全自我并谋求发展，商业银行必须要加强风险防范意识，充分发挥自身优势，认真分析市场，采取多种有效营销组合策略，实现自身更大程度的发展。
商业银行发展论文15
【摘要】金融业在国民经济中具有重要的地位和作用，金融业的稳定与效率直接影响国民经济的健康运行与发展，由此决定了必须对金融业严加监管，保证金融体系的安全和有效运行。20xx年金融危机对美国金融业打击颇重，迫使监管层开始反思以前的监管措施，积极寻找、创新新的监管方法。而我国也在此大环境下加强金融监管，防止出现类似风险。对于金融业，从某种意义上讲信贷风险是其主要风险，而信贷业务是商业银行主要业务之一，它承载着商业银行盈利的使命。商业银行吸收的存款除了留存部分准备金以外，都可用来发放贷款和对外投资。随着经济形势的渐趋严峻，金融监管政策越来越严格，信贷业务的发展受到了制约，商业银行要想获得稳定增长的经济效益，必须认清时势，找准自己的发展道路，获取最大的经营利润。
【关键词】金融业;金融监管;商业银行信贷业务
1.当前我国银行业发展状况
1.1我国银行业经营数据
美国次贷危机对于我国银行业的影响总体上讲不是很明显，这几年我国银行业整体业务水平保持了稳定的增长速度。截至20xx年底，中国银行业资产总额达到了95.3万亿元，20xx年银行业金融机构实现税后利润8,991亿元，同比增长34.5%，净利息收入仍是我国商业银行利润的主要来源。
20xx年底，银行业金融机构各项存款余额73.3万亿元，比年初增加12.1万亿元。各项贷款余额50.9万亿元，比年初增加8.4万亿元，同比增长19.7%。短期贷款余额17.1万亿元，比年初增加2.5万亿元，同比增长13.1%;中长期贷款余额30.5万亿元，比年初增加6.4万亿元，同比增长29.5%;个人消费贷款余额7.5万亿元，比年初增加1.9万亿元，同比增长35.5%;票据融资余额1.5万亿元，比年初减少9,046亿元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外币存款余额80.30万亿元，本外币贷款余额54.65万亿元。
1.2当前经济形势下银行业发展预期
随着通胀预期压力的持续增大，结合近期银监会频繁出台的监管新规，商业银行面临的监管环境将越来越严格，这给商业银行的经营与发展带来了挑战。资本充足率、存贷比等对银行业务的发展形成了制约因素，但是在贷款利率上调的情况下，信贷规模的减少对利息收入不会造成太大影响，20xx年中国银行业会继续保持平稳发展的势头，利润增长稳定，商业银行经营结构调整和发展方式转变的步伐将会有所加快。但是，资产业务的发展会受到抑制，资产质量问题也可能会有所暴露。
2.我国金融监管机构及对银行业监管内容
金融监管机构是根据法律的规定对一国的金融体系进行监督管理的机构。其职责包括：按照规定监督管理金融市场，发布有关金融监督管理和业务的命令和规章，监督管理金融机构的合法合规运作等。金融监管能够维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险，保障存款人和投资者的利益，促进银行业和国民经济的健康发展。目前我国基本确立了金融分业经营、分业监管的`体系框架，我国金融监管分别由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券市场监督管理委员会和中国保险业监督管理委员会四个机构分别执行。
人民银行作为中央银行，依法对人民币流通、外汇的管理、银行间同业拆借市场和银行间债券市场、银行间外汇市场、黄金市场等金融市场活动的监管。银监会的主要职责是统一监管商业银行、政策性银行、城乡信用合作社、邮政储蓄等存款类金融机构，以及金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司等非银行金融机构;通过审慎有效的监管，维护银行业的合法、稳健运行，保护存款人的合法权益。其中，对商业银行的监管是金融监管的重点。主要内容包括市场准入与机构合并、银行业务范围、风险控制、流动性管理、资本充足率、存款保护以及危机处理等方面。
3.金融监管政策新推出的四大监管工具
今年上半年，监管部门推出了包括资本充足率、杠杆率、拨备率和流动性在内的四大监管工具，这构成了未来一段时期我国银行业监管的新框架。具体到四个监管新工具：(1)在资本充足率方面，商业银行一级资本充足率从现行的4%上调至6%，资本充足率保持8%不变。此外，银行在正常年份还需要持有相应比例为2.5%的留存资本缓冲。而对于系统重要性银行，除了上述底线要求，监管部门还另行设置了1%的附加资本要求。(2)在拨备覆盖率的基础上，引入动态贷款拨备率指标控制经营风险，初步监管指标设定为2.5%。无论商业银行是否出现不良资产，只要投放信贷就必须计提拨备，这对商业银行的约束更强。未达标的商业银行需要计提大量拨备，但将会侵蚀利润水平。(3)引入杠杆率监管指标，按照监管规划，“十二五”期间，我国银行业杠杆率监管标准确定为不低于4%。(4)在现有流动性比率监管基础上，引入流动性覆盖率和净稳定融资比率指标。
4.在监管政策下如何更好的发展信贷业务
1)提高存款总额，适应存贷比要求。存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行信贷业务的基础，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多的利差收入，尤其在目前业务结构转型期间，存款规模小直接影响商业银行的经营利润，降低银行整体竞争力。2)加强信贷业务经济资本占用管理，优化资源配置。要及时了解、准确解读国家经济金融调整政策。密切关注国家产业政策的变化，避免信息落后于市场而形成不必要的风险，合理分配和选择贷款行业,增加优势行业的信贷规模。3)加强房地产信贷管理，防范政策和合规风险。认真贯彻落实国家宏观调控政策，严格控制房地产贷款总量。加强对宏观经济金融调控政策和区域房地产市场的分析，制定符合本地区实际的房地产行业信贷经营策略。4)加强信贷业务经济资本占用管理，优化资源配置。运用经济资本管理是银行经营管理模式发生根本性转变的表现，能够促进银行管理模式由传统的粗放式、外延式向集约式、内涵式转变。
随着经济调控政策的出台，信贷业务的发展状况不容乐观，而商业银行肩负着补充企业流动性资金、防止企业资金链的断裂以及为促进实体经济复苏提供信贷资金的重任。因此，商业银行应当对国家的宏观经济政策调整作出积极及时的业务调整,在保证原有的营业状况的情况下谋求新的利润增长点,完成各项业务的经营战略调整。
参考文献：
[1]李晓明、张江山：从紧货币政策对商业银行信贷业务的影响及其对策[J].山东行政学院山东省经济管理干部学院学报，20xx(3)。
[2]刘劲：宏观调控下的商业银行经营战略[J].广东商学院学报，20xx(4)。
[3]张月兰：适度宽松货币政策下民营工业企业融资情况透视[J].新疆金融，20xx(1)。
[4]戴国强：商业银行经营学[M].高等教育出版社，1999.
【商业银行发展论文】相关文章：
商业银行发展论文02-28
商业银行发展论文09-14
商业银行发展论文15篇02-28
商业银行发展论文(15篇)02-28
商业银行发展论文(集合15篇)02-28
商业银行发展绿色信贷业务的意义及对策论文02-28
农业发展论文11-04
农业发展论文07-13
我国商业银行治理论文10-02
供给侧改革对商业银行的意义论文09-24